投保人未主動(dòng)向保險(xiǎn)人告知其常規(guī)體檢結(jié)論，保險(xiǎn)人能否以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)進(jìn)行對(duì)抗？

2017年6月30日，李某與某保險(xiǎn)股份有限公司簽訂了《人身保險(xiǎn)投保書(shū)》（電子版），在該投保書(shū)中對(duì)被保險(xiǎn)人的健康告知事項(xiàng)一欄中，均由保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員標(biāo)注為“否”。投保單簽訂后，李某即交納了首期保險(xiǎn)費(fèi)用合計(jì)為4407元。

2018年4月3日，李某前往中南大學(xué)湘雅醫(yī)院診治，入院診斷為甲狀腺結(jié)節(jié)，并做了結(jié)節(jié)切除手術(shù)，手術(shù)后經(jīng)病理診斷為甲狀腺惡性腫瘤。此后，李某向保險(xiǎn)公司遞交了《人身保險(xiǎn)理賠申請(qǐng)書(shū)》，同年6月7日保險(xiǎn)公司作出了《理賠決定通知書(shū)》，以李某投保前存在疾病病史，而其在投保時(shí)未如實(shí)履行告知義務(wù)為由，決定解除與李碧玉簽訂的所有保險(xiǎn)品種的合同，退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)用，并決定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。另外，2016年10月27日，李某在常規(guī)健康體檢時(shí)發(fā)現(xiàn)有：甲狀腺右側(cè)葉低回聲結(jié)節(jié)。

2019年4月2日，婁星區(qū)人民法院一審判決，保險(xiǎn)公司支付給李某重大疾病保險(xiǎn)金10萬(wàn)元，并退還相關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)820.95元。保險(xiǎn)公司提出上訴，二審駁回上訴，維持原判。

本案二審的爭(zhēng)議焦點(diǎn)是

保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該承擔(dān)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任。

法院認(rèn)為

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定的投保人的告知義務(wù),是指在訂立合同時(shí),投保人應(yīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)情況反映給保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)人據(jù)此決定是否承保及保險(xiǎn)費(fèi)率的確定。因此,并非保險(xiǎn)人所有詢(xún)問(wèn)的事項(xiàng)即是重要事項(xiàng),即此類(lèi)事項(xiàng)雖經(jīng)詢(xún)問(wèn),投保人未如實(shí)告知,必須變更或減少保險(xiǎn)人對(duì)于危險(xiǎn)的估計(jì),方能視為重要事項(xiàng),保險(xiǎn)人才能解除合同并免除其保險(xiǎn)責(zé)任。本案中,盡管李某在投保時(shí)未如實(shí)告知其體檢結(jié)論為:“甲狀腺右側(cè)葉低回聲結(jié)節(jié)”的事實(shí),但不能據(jù)此推斷李某患有涉案《人身保險(xiǎn)投保書(shū)》詢(xún)問(wèn)事項(xiàng)第8項(xiàng)的疾病，且體檢結(jié)果不屬于涉案《理賠決定通知書(shū)》所稱(chēng)的李某投保前存在疾病病史，無(wú)法認(rèn)定李某未告知體檢結(jié)論的事實(shí)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率。故保險(xiǎn)公司以此為由解除涉案保險(xiǎn)合同不符合法律規(guī)定。

法官說(shuō)法

本案李某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保了人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在審核后同意其投保申請(qǐng)，并向其簽發(fā)了保險(xiǎn)單，雙方保險(xiǎn)合同關(guān)系依法成立、合法有效，應(yīng)受法律保護(hù)。依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定，投保人只有存在故意或者因重大過(guò)失未履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人才有權(quán)解除合同。

1、投保人告知的事項(xiàng)是保險(xiǎn)人據(jù)此決定是否承保及提高保險(xiǎn)費(fèi)率的事項(xiàng)。并非保險(xiǎn)人所有詢(xún)問(wèn)的事項(xiàng)即是重要的事項(xiàng)，即此類(lèi)事項(xiàng)雖經(jīng)詢(xún)問(wèn)，投保人未如實(shí)告知，必須變更或減少保險(xiǎn)人對(duì)于危險(xiǎn)的估計(jì)，方能視為重要事項(xiàng)。

2、投保人告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的范圍和內(nèi)容。我國(guó)立法對(duì)如實(shí)告知義務(wù)采取的是“詢(xún)問(wèn)告知”立法原則，即投保人投保時(shí)只有義務(wù)對(duì)保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的問(wèn)題進(jìn)行回答，對(duì)于保險(xiǎn)人未詢(xún)問(wèn)的問(wèn)題投保人無(wú)義務(wù)進(jìn)行告知。本案中，保險(xiǎn)人并未詳細(xì)詢(xún)問(wèn)李某在投保前的體檢情況，故李某對(duì)其體檢情況沒(méi)有義務(wù)進(jìn)行告知。

3、投保人是否存在故意或者重大過(guò)失，是判斷其未履行如實(shí)告知義務(wù)的主觀(guān)要件。既只有投保人明知存在重大疾病，故意隱瞞或者因重大過(guò)失未予告知，才可認(rèn)定投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)。本案中，李某在2016年10月27日由其所在單位組織常規(guī)體檢，結(jié)論為:“甲狀腺右側(cè)葉低回聲結(jié)節(jié)”。2017年6月30日投保人才投保人身健康保險(xiǎn)。2018年4月3日，李某診斷為甲狀腺結(jié)節(jié)，并做了切除手術(shù)，手術(shù)后經(jīng)病理診斷才知道是甲狀腺惡性腫瘤。故李某體檢的時(shí)間距確診為惡性腫瘤的時(shí)間有1年5個(gè)月，距投保時(shí)間也有9個(gè)月。如李某在投保時(shí)明知患有重大疾病，不可能相距這么長(zhǎng)時(shí)間后才去診斷治療。故可以認(rèn)定李某在主觀(guān)上不存在故意或重大過(guò)失不予告知的情節(jié)。

4、保險(xiǎn)合同生效后，投保人經(jīng)診斷發(fā)現(xiàn)重大疾病，不能因此倒推其未告知體檢結(jié)果屬于重大疾病史。體檢結(jié)論不等于重大疾病，不屬于涉案《理賠決定通知書(shū)》所稱(chēng)的李某投保前存在疾病病史。

來(lái)源：婁底中院微信公眾號(hào)  責(zé)任編輯：郭莎莎