調(diào)查動(dòng)機(jī)

　　進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，保險(xiǎn)業(yè)也開始向網(wǎng)絡(luò)進(jìn)軍，各種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)在人們生活中。然而，這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品是否合法、是否管用？諸多問題并不明朗。

　　我國的保險(xiǎn)業(yè)最近幾年發(fā)展迅速，保險(xiǎn)科技應(yīng)用日益廣泛，創(chuàng)新業(yè)務(wù)快速發(fā)展。依托于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)部分標(biāo)準(zhǔn)化傳統(tǒng)保險(xiǎn)的快速替代及場景創(chuàng)新型產(chǎn)品帶來的增量市場，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)保持高速增長。

　　不過，《法制日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新速度加快，一些聽上去較為新奇的保險(xiǎn)產(chǎn)品也陸續(xù)出現(xiàn)，尤其是通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，有些甚至可以稱得上奇葩。

　　粉絲不滿偶像戀情推戀愛險(xiǎn)

　　去年，某影視演員公布戀愛消息后，網(wǎng)購平臺(tái)上出現(xiàn)了新的險(xiǎn)種——××戀愛險(xiǎn)。

　　對(duì)于此類情形，監(jiān)管部門發(fā)布《關(guān)于防范互聯(lián)網(wǎng)偽保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示》，明確指出公眾人物“戀愛險(xiǎn)”并非保險(xiǎn)產(chǎn)品，不符合保險(xiǎn)法規(guī)定，也不是由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)和銷售。

　　記者在一家電商平臺(tái)上以“分手險(xiǎn)”等關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索后，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)不存在相關(guān)產(chǎn)品。不過，經(jīng)過多方查詢，記者在一個(gè)入駐商家處發(fā)現(xiàn)一款名為“××一年內(nèi)變單身狗險(xiǎn)”的單身險(xiǎn)，售價(jià)為11.11元，產(chǎn)品詳情頁稱“購買產(chǎn)品即日生效，若一年內(nèi)××還不是單身我來每單賠兩倍”。

　　記者以某影視演員粉絲的名義聯(lián)系賣家，賣家稱自己也是該影視演員的粉絲，大學(xué)畢業(yè)一年多，現(xiàn)在某公司做產(chǎn)品實(shí)習(xí)助理，因?yàn)椴粷M偶像戀情，所以決定自己行動(dòng)起來。

　　記者在這家電商平臺(tái)上還發(fā)現(xiàn)一款由某保險(xiǎn)公司開發(fā)的名為“醫(yī)生職業(yè)險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、扶老人電梯意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，俗稱“扶老人險(xiǎn)”。產(chǎn)品宣傳自稱是“首款醫(yī)療職業(yè)人身意外保險(xiǎn)”，其中包括一款“見義勇為險(xiǎn)”，宣傳標(biāo)語為“150萬正義保障，盡顯正義使命”，并有“老人摔倒，敢扶”等字樣。

　　不過，記者查詢這一產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款時(shí)發(fā)現(xiàn)，這款保險(xiǎn)適用的情況是當(dāng)投保人因見義勇為遭遇意外傷害而身亡才可賠付，是一款意外險(xiǎn)，與宣傳語中的“敢扶老人”并沒有直接關(guān)聯(lián)。

　　實(shí)際上，支付寶在2015年就推出過一款“扶老人險(xiǎn)”，用戶只要支付3元，一年期間最高可獲得兩萬元的法律訴訟費(fèi)，并享受全年的法律咨詢服務(wù)。不過，這款產(chǎn)品已于2017年下架。

　　記者聯(lián)系了一位曾經(jīng)購買過支付寶“扶老人險(xiǎn)”的消費(fèi)者，該消費(fèi)者說，他以前沒有被“訛”的經(jīng)歷，但是在扶老人時(shí)有點(diǎn)“心驚肉跳”，為了以防萬一，所以購買了這款保險(xiǎn)。

　　記者注意到，雖然在互聯(lián)網(wǎng)上購買這類“奇葩險(xiǎn)”的網(wǎng)友不少，但是大多數(shù)都未曾有過賠付經(jīng)歷。有一位姓牛的網(wǎng)友曾經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)帖稱，他在網(wǎng)絡(luò)上購買了某保險(xiǎn)公司推出的“七夕脫單樂”，實(shí)際結(jié)果卻不如人意。

　　據(jù)介紹，這款“七夕脫單樂”保險(xiǎn)要求支付保費(fèi)199元，保障期3年，也就是截至2018年8月，如果在購買后的第二年或第三年七夕登記結(jié)婚，保險(xiǎn)公司就贈(zèng)送999朵玫瑰。牛先生在2017年七夕登記結(jié)婚，應(yīng)當(dāng)在承保范圍內(nèi)。舉行婚禮前，牛先生聯(lián)系了該保險(xiǎn)公司官方旗艦店的客服，希望能在10月26日正式婚禮的前一天即25日收到999朵玫瑰。該保險(xiǎn)公司客服也在9月和10月兩個(gè)月打過兩次電話確認(rèn)婚禮的時(shí)間和地點(diǎn)，但直到10月25日晚牛先生也沒有收到999朵玫瑰花。牛先生致電客服時(shí)，對(duì)方表示26日8點(diǎn)后再回應(yīng)。最終，牛先生夫婦也并沒有實(shí)現(xiàn)婚禮上擺滿999朵玫瑰的心愿。

　　“吃貨無憂險(xiǎn)”尚無理賠案例

　　采訪中，記者了解到，保險(xiǎn)產(chǎn)品網(wǎng)銷的渠道一般為保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站、大型電商平臺(tái)或第三方保險(xiǎn)銷售平臺(tái)等。

　　為了進(jìn)一步了解網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售現(xiàn)狀，記者以想要購買一款“吃貨無憂險(xiǎn)”為由聯(lián)系了一家第三方保險(xiǎn)銷售網(wǎng)站。網(wǎng)上預(yù)約咨詢后，記者在第二天接到了自稱是該網(wǎng)站家庭保險(xiǎn)規(guī)劃師的孫姓工作人員電話。

　　孫姓工作人員向記者介紹了這款由某保險(xiǎn)公司開發(fā)的“吃貨無憂險(xiǎn)”，投保人在購買時(shí)需交納保費(fèi)15元，保期為一年，投保7日后生效，最高賠付額為1000元。若投保人因食物中毒引起急性腸胃炎入院治療，住院過程中產(chǎn)生的醫(yī)藥費(fèi)在扣除醫(yī)保報(bào)銷費(fèi)用后，再減去100元的免費(fèi)額，之后剩下的錢可以以85%的比例找保險(xiǎn)公司賠付，賠付上限為1000元。

　　據(jù)了解，上述網(wǎng)站目前有1000多款產(chǎn)品，與80多家保險(xiǎn)公司有合作關(guān)系。

　　孫姓工作人員稱，該網(wǎng)站與很多電商平臺(tái)一樣，并不收取提成，盈利方式為向保險(xiǎn)公司收取管理費(fèi)用和平臺(tái)租賃費(fèi)用等，不關(guān)心保險(xiǎn)公司的業(yè)績。在選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作前會(huì)進(jìn)行一系列的背景調(diào)查，看該保險(xiǎn)公司的后續(xù)服務(wù)如何以及在市場上的口碑如何等。

　　孫姓工作人員說，因?yàn)闆]有提成費(fèi)用，在他們網(wǎng)站上購買產(chǎn)品要比線下購買更便宜，而且能享受更多的后續(xù)服務(wù)。出險(xiǎn)時(shí)，網(wǎng)站會(huì)安排專業(yè)理賠人員代表消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司協(xié)商。

　　據(jù)了解，在孫姓工作人員的1859個(gè)客戶中，只有兩三人購買了這款“吃貨無憂險(xiǎn)”。

　　“這款‘吃貨無憂險(xiǎn)’的優(yōu)點(diǎn)是便宜，缺點(diǎn)是對(duì)我們的生活幫助小�！睂O姓工作人員說，這款產(chǎn)品至今一共銷售出103份，目前還未有過理賠案例。

　　另據(jù)介紹，該網(wǎng)站上還曾經(jīng)銷售過一款售價(jià)38元的“熊孩子險(xiǎn)”，不過目前已經(jīng)下架。

　　“這類產(chǎn)品本身就屬于冷門險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司只是出于品牌推廣、多元化產(chǎn)品的目的打出這些旗號(hào)�！睂O姓工作人員對(duì)記者說，他有一個(gè)朋友就是因?yàn)橛X得這款產(chǎn)品新穎，抱著“買著玩”的想法購買了這款保險(xiǎn)。

　　“如果消費(fèi)者因腸胃疾病住院，使用了這款‘吃貨無憂險(xiǎn)’后，就會(huì)在醫(yī)院有就醫(yī)記錄以及在各大保險(xiǎn)公司的理賠記錄，之后再購買其他保險(xiǎn)時(shí)就不再是健康體，可能會(huì)被要求增加保費(fèi)甚至拒保。”孫姓工作人員說。（本報(bào)記者 　杜曉 本報(bào)實(shí)習(xí)生 劉潔瓊）