“我行新推出一款‘財(cái)富1號(hào)’投資性保險(xiǎn)產(chǎn)品，近期大家都在購(gòu)買，您也趕緊行動(dòng)吧�！碑�(dāng)收到類似銀行營(yíng)銷短信時(shí)，你可曾想過(guò)，這款投資性保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)主體其實(shí)并非銀行，而是另有他人？

“A產(chǎn)品年化收益率4.5%，B產(chǎn)品月復(fù)利5.12%計(jì)息�！碑�(dāng)看到關(guān)于收益率的表述時(shí)，你是否會(huì)去翻閱理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書，并對(duì)該信息進(jìn)行核實(shí)？

面對(duì)防不勝防的“銷售套路”，受信息不對(duì)稱影響，金融消費(fèi)者往往成了弱勢(shì)群體。但值得注意的是，以上種種不規(guī)范行為即將迎來(lái)監(jiān)管層的“重拳整治”。

日前，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、國(guó)家外匯管理局聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營(yíng)銷宣傳行為的通知》，并于2020年1月25日起執(zhí)行。與此同時(shí)，央行也正在就《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法（征求意見(jiàn)稿）》向社會(huì)公開征求意見(jiàn)。

經(jīng)記者調(diào)查梳理，目前金融產(chǎn)品的“銷售套路”集中在4個(gè)重災(zāi)區(qū)。一是金融機(jī)構(gòu)將代銷產(chǎn)品混為自有產(chǎn)品銷售，欺瞞消費(fèi)者；二是夸大產(chǎn)品收益，有意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提示，誤導(dǎo)消費(fèi)者；三是刻意規(guī)避監(jiān)管部門對(duì)“銷售過(guò)程實(shí)施錄音錄像”的相關(guān)要求，導(dǎo)致糾紛發(fā)生后消費(fèi)者缺乏維權(quán)證據(jù)；四是采用不當(dāng)方式收集消費(fèi)者個(gè)人信息，并違規(guī)使用。

針對(duì)以上問(wèn)題，《通知》明確提出了“八不得”禁止性規(guī)定：不得非法或超范圍開展金融營(yíng)銷宣傳活動(dòng)；不得以欺詐或引人誤解的方式對(duì)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)進(jìn)行營(yíng)銷宣傳；不得以損害公平競(jìng)爭(zhēng)的方式開展金融營(yíng)銷宣傳活動(dòng)；不得利用政府公信力進(jìn)行金融營(yíng)銷宣傳；不得損害金融消費(fèi)者知情權(quán)；不得利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行不當(dāng)金融營(yíng)銷宣傳；不得違規(guī)向金融消費(fèi)者發(fā)送金融營(yíng)銷宣傳信息；不得開展法律法規(guī)和金融管理部門認(rèn)定的其他違法違規(guī)金融營(yíng)銷宣傳活動(dòng)。

“在銷售銀行理財(cái)、保險(xiǎn)資管等產(chǎn)品時(shí)，不能對(duì)產(chǎn)品的未來(lái)效果、收益或相關(guān)情況作出保證性承諾，不能明示或暗示保本、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、保收益。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，金融消費(fèi)者要對(duì)假借政府公信力為自己“貼金”的銷售行為提高警惕，這種手法往往更具隱匿性。

具體來(lái)看，部分金融機(jī)構(gòu)在銷售產(chǎn)品時(shí)，故意偷換概念，把產(chǎn)品“已在監(jiān)管部門備案”“已經(jīng)監(jiān)管部門審核”等信息異化成“監(jiān)管部門對(duì)該產(chǎn)品提供安全保證、提供信用背書”等信息，誤導(dǎo)消費(fèi)者忽視該產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)。

為此《通知》要求，不得利用政府公信力進(jìn)行金融營(yíng)銷宣傳，不得對(duì)未經(jīng)國(guó)務(wù)院金融管理部門或地方金融監(jiān)管部門審核或備案的金融產(chǎn)品或金融服務(wù)進(jìn)行預(yù)先宣傳或促銷。

值得注意的是，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，金融產(chǎn)品的銷售行為已逐漸進(jìn)入社交網(wǎng)絡(luò)，如“朋友圈廣告”。然而，此類行為今后將可能涉及違規(guī)。

《通知》要求，金融機(jī)構(gòu)不得允許從業(yè)人員自行編發(fā)或轉(zhuǎn)載未經(jīng)相關(guān)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)經(jīng)營(yíng)者審核的金融營(yíng)銷宣傳信息。也就是說(shuō)，發(fā)朋友圈營(yíng)銷產(chǎn)品可以，但這個(gè)營(yíng)銷信息必須是經(jīng)過(guò)金融機(jī)構(gòu)審核的、規(guī)范的信息，不能是業(yè)務(wù)人員自己隨意編寫的信息。

此外，針對(duì)當(dāng)前部分金融類APP過(guò)度收集消費(fèi)者個(gè)人信息的行為，央行在《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法（征求意見(jiàn)稿）》中突出了“消費(fèi)者金融信息保護(hù)”。

“消費(fèi)者金融信息”包括個(gè)人身份信息、財(cái)產(chǎn)信息、賬戶信息、信用信息、金融交易信息，及其他與特定消費(fèi)者購(gòu)買、使用金融產(chǎn)品或服務(wù)相關(guān)的信息。

“如果消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)違反法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定或雙方約定，收集、使用了自己的金融信息，那么，消費(fèi)者有權(quán)要求金融機(jī)構(gòu)停止使用并刪除前述金融信息�！毖胄胸�(fù)責(zé)人表示，如果發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)收集、存儲(chǔ)的金融信息有誤，消費(fèi)者有權(quán)要求其予以更正，提出投訴。“如果對(duì)投訴結(jié)果不接受，消費(fèi)者可以向央行投訴，即通過(guò)金融機(jī)構(gòu)住所地，或經(jīng)營(yíng)行為發(fā)生地的中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)投訴。”

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